Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest jednym z rozwiązań, które odciąża domowy budżet od comiesięcznych zobowiązań na rzecz banku. Czy rzeczywiście jednak ze wcześniejszą spłatą kredytu wiążą się same korzyści, czy może niesie to za sobą dodatkowe koszty?
Klient i bank – dwa stanowiska
Zazwyczaj kredytobiorcy decydują się na wcześniejszą spłatę kredytu ze względu na znaczną poprawę sytuacji finansowej spowodowaną np. otrzymaniem spadku czy innego źródła dochodu. Uwolnienie się od długu to dla wielu osób sprawa kluczowa, która pozwala pozbyć się zmartwień i odzyskać wewnętrzny spokój.
Zupełnie inne podejście do tej sprawy mają banki, które funkcjonują głównie dzięki odsetkom. Klient spłacający zobowiązanie wcześniej w dużej mierze pozbawia ich zysku. Dlatego, aby zapobiec stratom banki wprowadzają dodatkowe opłaty, które mają zabezpieczyć ich interesy. Są to prowizje od wcześniejszej – częściowej lub całkowitej spłaty kredytu hipotecznego.
Nadpłata czy spłata całości kredytu?
Klient dysponujący większą sumą pieniędzy nie musi spłacać naraz całego zobowiązania wobec banku. Wystarczy dokonać nadpłaty, czyli częściowej wcześniejszej spłaty kredytu, która pozwoli przyśpieszyć zakończenie zobowiązania wobec banku. Jest to rozwiązanie korzystne dla osób z kredytem o wysokim oprocentowaniu, chcących obniżyć udział odsetek w racie kredytu. Niestety wcześniejsza spłata również wiąże się z dodatkowymi prowizjami bankowymi i kosztami dla kredytobiorców.
Dodatkowe opłaty
Wszystkie informacje dotyczące dodatkowych kosztów związanych z wcześniejszą spłatę kredytu znajdują się w umowie kredytowej lub w tabeli opłat i prowizji danego banku. Już zaciągając kredyt warto wziąć pod uwagę możliwość wcześniejszej spłaty i przeanalizować oferty różnych banków oraz porównać, która z nich jest dla nas najbardziej korzystna.
Najczęściej opłaty za wcześniejszą spłatę naliczane są od kwoty kredytu, jaka pozostała do końca zobowiązania. Analiza ofert prawie 30 banków pod względem prowizji pobieranych za wcześniejszą i częściową spłatę kredytu hipotecznego potwierdziła, że tylko kilka z nich oferuje darmową możliwość spłacenia zobowiązania przed upływem pierwotnego terminu. Pozostałe banki pobierają prowizję w wysokości od 1 do 5% nadpłaconej kwoty, co w zależności od wysokości kredytu może wynieść od kilku do nawet kilkunastu tysięcy złotych.
Dużo lepiej sytuacja przedstawia się po upływie kilku lat od zawarcia umowy. Najczęściej po 3 latach spłacania rat banki rezygnują z pobierania opłat i prowizji za wcześniejszą spłatę. Z punktu widzenia kredytobiorcy jest więc to najlepszy czas na spłatę pozostałego zobowiązania.
Nie dla wszystkich jednak wcześniejsza spłata oznacza korzyści. Szczególnie odczuwają to klienci, którzy kredyt zaciągnęli w obcej walucie, np. franku szwajcarskim, którego kurs obecnie jest dużo wyższy niż kilka lat temu, co zwiększa wysokość zadłużenia.
